Contractar una Assegurança de Llar per a un habitatge segur

Un vidre trencat per un cop de pilota, una canonada amb una fuita que causa humitats a l'habitatge del nostre veí d’abaix, un robatori… Sabies que una quarta part de les llars pateix algun tipus de contratemps durant l’any? Una assegurança de llar ens permet afrontar-los amb més tranquil·litat, minimitzant-ne les conseqüències.

T’expliquem tot el que necessites saber sobre assegurances perquè no en tinguis cap dubte.

Quan contractar una assegurança per al teu habitatge?

Al contrari que altres béns, com, per exemple, un cotxe o una motocicleta, les assegurances de llar no són obligatòries excepte si penses a comprar una casa contractant una hipoteca. En aquest cas, has de saber que una assegurança de llar és un requisit ineludible. Això es deu al fet que la Llei de Regulació del Mercat Hipotecari estableix cobertures de protecció bàsica obligatòries que hem d'assegurar, com ara incendis, inundacions i fenòmens atmosfèrics, entre altres contratemps.

Contractar una assegurança de casa també pot ser obligatori en contractes de lloguer d'habitatge. Per a saber si és la teva obligació contractar-la o no, verifica el teu contracte de lloguer per verificar si el propietari ha inclòs alguna clàusula sobre aquest tema. Tingues present que, encara que no sigui obligatori, contractar una assegurança de llar com a inquilí pot estalviar-te diners i maldecaps, cobrint la teva responsabilitat en cas que, per exemple, hi hagi una fugida d'aigua en el teu pis que causi desperfectes a altres veïns.

Conceptes bàsics d'una Assegurança de Llar

Abans de revisar els tipus d'assegurança de llar, convé familiaritzar-se una mica amb alguns conceptes que trobarem al contracte:

Bonificació: descompte en la quota anual de l’assegurança per l'absència de parts comunicats a l'asseguradora. Una mena de “premi” per no utilitzar la teva assegurança.
Carència: període de temps on no pots utilitzar la teva pòlissa fins a l'entrada en vigor d'unes certes cobertures. Aquest termini està estipulat al contracte.
Cobertura: tot allò que cobreix la teva pòlissa.
Cobertura de responsabilitat civil: protecció enfront d'indemnitzacions o danys a tercers que puguem causar.
Continent: és el valor de construcció de l’habitatge buit.
Contingut: tots els elements que hi ha a l'interior.
Franquícia: percentatge o quantitat fixa del cost del mal sofert que l'assegurat ha de cobrir pel seu compte. S'estableix a canvi d'un descompte en la prima.
Pòlissa: és el conjunt de documents en els quals es descriuen les condicions del contracte d'assegurança.
Prima: és la quota que paga l'assegurat; pot ser anual o mensual.

Quina assegurança pots contractar per a protegir el teu habitatge?

L’assegurança multirisc de llar és la més habitual. Protegeix enfront de danys estructurals en l'habitatge (continent) i els béns que hi ha dins (contingut). També cobreix la nostra responsabilitat civil, sigui com a propietaris o com a inquilins de l'habitatge. Permet triar diferents tipus de cobertures. Verifica les que incloguin els incidents més típics (cristalls, llunes, marbres, danys elèctrics i d'aigua) i robatoris. Aquesta última cobertura sol incloure els atracaments fora de la llar i els serveis de serralleria.

Què inclou la quota d'una assegurança de la llar?

Les cobertures bàsiques d'una assegurança de la llar són:

danys per incendi, explosió o llamp; fenòmens atmosfèrics com a pluja, vent, pedra o neu.
actes vandàlics.
danys per aigua.
danys en les instal·lacions elèctriques.
responsabilitat civil dels habitants de la casa.
danys per trencaments de llunes, cristalls, metacrilat o elements sanitaris fixos, entre d’altres.

Més enllà d'aquestes, entre les cobertures addicionals més habituals trobem:

reparació d'electrodomèstics.
bricolatge.
atracament (no furt).
assistència en la llar (serralleria, lampisteria, etc.).
protecció enfront del robatori de joies o altres objectes de valor.
danys provocats per una mascota.

Quin criteri seguir a l'hora de triar les cobertures? La decisió dependrà en part del nostre rol en l'habitatge. Així, per exemple, la persona que lloga el seu pis a una altra hauria d'assegurar el continent de l'habitatge, així com la responsabilitat civil, i protegir-se davant possibles responsabilitats jurídiques com a propietari de l'immoble. Per part seva, l'inquilí hauria d'assegurar les seves pertinences (el contingut dipositat a l'interior), així com els danys que pugui causar a tercers.

Coses a tenir en compte en contractar la teva assegurança

En el cas de l'assegurança de la llar, el primer pas és calcular correctament el valor del continent, és a dir tot allò que conforma l'estructura construïda de l'habitatge, i, d'altra banda, el contingut del nostre habitatge, on s'inclou tot el que s’hi troba a dins, com ara electrodomèstics, objectes personals o mobles, entre altres. En aquest sentit, recorda que el continent no inclou el preu del sòl, sinó el cost hipotètic de reconstruir l'habitatge. Pel que fa al contingut, acostuma a comprendre el 25-30% del valor del continent, a excepció de béns especials com obres d'art o joies.

Com es calcula la prima o quota a pagar

La probabilitat de patir un sinistre i els costos que hauria d'abonar l'asseguradora determinen el cost de la prima. Per a calcular-ho, l'asseguradora valora factors com l'antiguitat de l'habitatge, ubicació, grandària, materials de construcció, sistema de calefacció o estat de la instal·lació elèctrica.

ELS SINISTRES MÉS HABITUALS AL 2020

Com estalviar en l’assegurança de la llar

Recorda que cada any la prima o quota tendeix a incrementar-se pel fet que els béns que assegurem es deterioren amb el pas del temps. La seva reconstrucció o substitució s'assegura amb “valor a nou”, és a dir, tenint en compte el cost actual de reposar-los. Aquest increment ha d'estar especificat en el contracte. No obstant això, hi ha algunes coses que podem fer per a estalviar:

Comunica a l'asseguradora els elements de seguretat del teu habitatge (portes blindades, finestres amb reixes, càmeres de seguretat, alarma o caixa forta, etc.), ja que els riscos associats a la llar determinen bona part de la prima.
Comprova les bonificacions o descomptes aplicats per l'asseguradora en funció de si tens diverses assegurances contractades amb la mateixa companyia o compleixes amb unes certes mesures de seguretat.
Consulta si existeixen avantatges i descomptes pel pagament anual de la prima o quota de l'assegurança enfront del pagament fragmentat.
Revisa totes les teves assegurances personals i, si vius de lloguer, les possibles assegurances del propietari, per a detectar cobertures addicionals duplicades.

Sense dubte, el mercat de les asseguradores de llar és molt competitiu, per això et recomanem que abans de contractar-ne una, consultis comparadors d'assegurances i que demanis un pressupost a diverses companyies per a poder comparar i definir quina assegurança de llar s'adapta millor a les teves necessitats. Para atenció tant en el tipus de cobertura, com en el temps de gestió de resolució de parts i sinistres i l'atenció al client. A vegades les asseguradores ofereixen pressupostos o primes molt econòmiques, però darrere pot haver-hi una cobertura deficient. És el que es coneix com a infraassegurança. Pren-te el temps que necessitis per a analitzar i decidir.